“善为国者必先除五害。水一害也，旱一害也，风雾雹霜一害也，厉一害也，火一害也，此谓五害。五害之属水为大。”——《管子·度地篇》
   
    七八月间，“海棠”、“麦莎”接踵而至。“两风”合计，温州财险共接到12000多件报案，报损达7.55亿元。于瞬间，千堆财富泡在了水里。

    有人说，2005年，温州财险的天灾之年。

    还有人说，2005年，温州财险的人祸之年。

    人祸至少有三。

    其一，祸自气象“愚报”。

    “海棠”来临之前，温州某地气象台还在到处预报150毫米的雨量，直到后来看到温州市气象台破天荒地首次发布台风红色预警信号后，才猛醒过来，赶紧随了大溜，把雨量上到了300毫米。

    即使上到了300毫米，还是跟大部分地区600毫米的实际雨量相差甚远。

    气象部门的重大失误，把财险公司害得实在够惨。

    比如企财险。众多保险公司灾前精神抖擞，纷纷扑向重点“水患”企业，当了好几天的“监工”，有的甚至睡在那里，忙着张罗，指哪儿搬哪儿。

    一个原则：怕水的玩意儿，一律架高，标准就定在300毫米。也有保守一点的，提到350毫米。
    可结果，根本不是那么回事，500毫米的雨量让已经未雨绸缪的保险公司防不胜防，目瞪口呆。

    乐清粮食局仓库门前的挡板就是受了这样的愚弄，高过它至少10公分的洪水至少笑话了它3天，直到退去。

    再如车险。单拿“海棠”算账，全温州就有7119辆汽车陷于汪洋一片。不少遭了没顶之灾，成了潜水艇。人保乐清支公司甚至请了专业潜水员，费老鼻子劲，才得以把一辆辆名车引渡出来。

    其二，祸自城市“鬼画”。

    台风暴雨，温州人见得多了，至少比冬天下雪多多了，根本不用有侥幸心理，几乎年年都有。
    可像今年“海棠”这样的台风暴雨，大部分温州人还是长了见识。见识不在风大雨大，而是积水愣是退不走。

    能让好几个城镇在水里泡上三四天，这在10年前的温州，还是天方夜谭。水利发达、泄洪迅速，一度是让温州百姓引以自豪的事。

    什么规划？！简直就是鬼画！温州某保险专家的一句快人快语激起掌声一片。

    乐成镇北西南三面环山，东面对海，地势原本像把躺椅，每遇暴雨山洪，顺着椅子东去，泄洪并不困难。可这些年规划部门盯着对海的东边修了好几圈的环路，生生地把躺椅改装成了脸盆。

    加上一些乡村素来有开发搞活、填河为路的时尚，一些抚育了乐清百姓几百上千年的母亲河就此成了地下阴沟，甚至销声匿迹。

    8月10日，浙江省防汛防旱指挥部率各路专家来到乐清市，实地查看了虹桥流域和乐成流域的防洪设施。

    调查之后，专家组重重地撂下一句话，两次台风给乐清带来巨大灾难，原因是多方面的，其中一个重要原因就是——人类违背自然规律的活动影响了城市的防洪排洪。

    对于温州各地的城市规划决策者们，这样一句措辞严厉的话还不至于会影响到他们的个人前途。想象他们的“痛定思痛”，也许是言重了。

    但对于为城市“鬼画”买单的温州保险公司来说：不仅要痛定思痛，而且还痛不敢言——那是何等的窝火。

    其三，祸自自身“没有保险”。

    这次温州保险赔那么大，怨不得人家，因为你管不了人家。从根上说，赔就赔在自身的风险控制太差，没给自己上保险。温州一位保险界老前辈的这么一句，足以让正闷着一肚子怨气的温州保险人清醒一阵。

    这回很多出险的企业原来都是老人保时期的“黑名单”成员，老早就被界定为属于“凡保必赔”的主。可现如今，随着市场主体数量的膨胀，那些自身风险内控能力强的优质保户早已被分得差不多了。

    由于谁都没有什么特别的强项可以拿得出手，价格成了惟一的杠杆。谁的费率低，谁就能占领一个较大市场份额，谁就能获得更多的利润，这几乎成了硬道理。

    为了拉客户，保险公司们只能纷纷降低费率，导致费率与保额严重不匹配。现在，保险公司们心里只惦记着圈地的事，赚不赚钱明天再说。

    托了价格大战的福，本来万人嫌的“黑名单”也得以咸鱼翻身，反倒成了众多新老公司眼睛盯得发烫的万人迷。

    在两阵台风扫过之后，温州保险市场乱相，因此变得愈发醒目。

    一位喊了20多年建立台风保险机制的保险精算专家，最近不再喊了，几天前留给笔者两句话：

    给天灾做精算——难。

    给人祸做精算——更难。