管理经济学研究和揭示的规模报酬原理告诉我们：在技术水平和要素价格不变的条件下，当所有投入要素都按同一比例变动即生产规模变动时，必然会引起产量的变动。学习运用这一原理，就要正确认识和处理生产规模变动与产量变动之间的关系，实行现代科学的管理方法，努力减小规模不经济的影响，延缓规模报酬递减阶段的出现，使规模报酬递增或规模报酬不变尽可能地延缓一个较长的阶段，从而实现利润最大化，使企业在市场竞争中立于不败之地。保险业作为以服务为主导的行业，在经营管理活动中同样需要正确处理经营规模变动与业务数量变动之间的关系，以最合理、最有效、最经济的投入获得最大的经济效益。特别是在当前加快保险业对外开放、保险市场主体不断增加、保险市场竞争日趋激烈的情况下，保持合理适度的经营规模，对于赢得最大的经济效益，争取市场竞争主动权，更具有十分重要的意义。笔者认为，在运用规模报酬原理指导保险业务经营管理过程中，应注重研究和妥善处理以下三个方面问题：

一、大力拓展市场，实现规模经济效应

导致规模报酬变动的主要原因是规模经济与规模不经济。按照规模报酬原理，当生产力弹性Ee＞l时，生产处于规模报酬递增阶段，产量增长的速度大于投入增加的速度，规模的扩大带来了生产效率的提高；当生产力弹性Ee＝l时，生产处于规模报酬不变阶段，产量增长的速度等于投入增加的速度，生产效率与规模大小无关；当生产力弹性Ee＜l时，生产处于规模报酬递减阶段，产量增长的速度小于投入增加的速度，规模扩大使生产效率下降。由此可见，只要使生产力弹性大于1，则可保持生产处于规模报酬递增阶段。就保险业的经营来说，由于大数法则起作用，加之保险业的要素投入不同于工商企业的要素投入，只要加强管理，严格控制承保风险和各种成本，从而使生产力弹性大于l，保持经营处于规模报酬递增阶段，是能够做到的。保险业的经营特点就是必须具有一定的业务规模。保险是一种规模效益型经济，如果没有一定的发展速度和规模，就不能实现一定的经济效益。规模是效益的基础，效益是规模的体现，二者是相互影响、相互制约、相互促进的辨证关系。当然，这种规模必须是结构合理、实实在在的规模。规模上的好处对保险业来说更是显而易见的：首先，可以实行专业化分工，提高职工的技术水平，运用先进的技术设备，提高人均工作效率；其次，可以开拓并保持产品领先地位，增强市场竞争力，降低平均赔付率，减少经营风险；第三，可以提高管理效率，节约管理费用，降低经营成本，提高经济效益，等等。从近几年保险企业的经营状况看，平均利润大约在10—15％左右，且业务规模大的公司盈利状况优于业务规模小的公司，足以说明保险业处于扩张阶段，规模经济占主导地位，规模报酬是递增的。现在的问题是如何使这种规模报酬递增阶段逐步延长，避免规模报酬递减即规模不经济现象的发生。笔者以为，就人保公司来说，应着重在以下三个方面下功夫：

一是要积极拓展市场，努力追求市场占有份额，保持业务的持续发展。大力拓展市场是实现规模经济的先决条件。人保公司必须发挥自身优势，在把握市场、占领市场、巩固市场、开发市场、争夺市场上下功夫。要本着寸土必争、分兵把口、各个击破的原则，对各险种在固守阵地巩固原有规模的同时，积极开拓新的业务领域，做到抓大不放小，抓新不忘旧，努力向市场的深度和广度进军，从而实现理想的业务规模。

二是要本着精简效能的原则，合理设置机构，大力裁减冗员，提高工作效率和经济效益。要大力强化人均概念，按人均保费、人均利润设置责任目标考核体系，改革用工分配机制，从而保持业务增长速度大于投入增加的速度。

三是要加快电子化管理的步伐，加大信息处理、交流、监控的力度，提高网络运行效能，增强业务电脑化的覆盖面，从而减少管理层次和用工数量，降低各种费用成本，避免规模报酬递减的现象。

二、着力改善服务，实现外在经济效应

规模报酬原理告诉我们：生产同样产品的行业规模大小也会影响单个企业的产量和效益。整个行业生产规模扩大，给个别企业带来生产和收益上的好处称之为外在经济。外在经济的原因主要是个别企业可以从整个行业中得到更加方便的辅助设施、更好的人才和更多的信息，从而促进产量和效益的提高。但一个行业的扩大也会给个别企业带来不利影响，这种不利影响称之为外在不经济。外在不经济的原因是各企业间的竞争更加激烈，资源也可能发生困难，产品的销路受到限制，从而企业不得不付出更高的代价。这一情况在近年来的保险行业中表现得极为明显。随着保险业的改革开发，国有保险公司一统天下的局面已完全打破，国有独资公司、股份公司、外资公司、中外合资公司等多主体、多元化保险公司互相竞争的格局已基本形成，保险市场的“蛋糕”越做越大，规模已比几年前翻了几番。在此情况下，各保险企业欲想保持竞争优势，就有一个如何实现外在经济效应的问题。总体上说，人保公司由于历史悠久，具有一定的人才、技术和信息优势，在如何实现外在经济效应的研究方面尚有—定的差距。在我国将要加入WTO，保险业不断扩大对外开放，行业规模越来越大的情况下，我们必须认真总结近年来的经验教训，特别注重从以下两个方面谋求外在经济效应，避免外在不经济的现象：

一是要着力改善服务、以服务赢得市场、当前保险市场的竞争比以往更为激烈。竞争的形式已越来越多样化，不仅仅表现为价格的竞争，更重要的是服务的竞争。价格的竞争是有限的，且受到保险监管的限制，而服务的竞争则是无限的。因此，为了保持和扩大市场占有份额，在行业竞争中处于优势地位，我们必须在竞争策略、展业方式和服务手段上，迅速实现由行政干预型向技术服务型转变；由直销向代理营销转变；由等待客户上门向上门为客户提供满意服务转变。在服务理念上真正做到客户至上；在服务方式和手段上，真正做到想客户之所想，急客户之所急，帮客户之所需，从而以良好的信誉赢得客户。

二是要广泛招揽和培养人才，发挥人才、技术在行业竞争中的优势。行业竞争说到底是人才的竞争。在行业规模不断扩张的过程中，人保公司不应只是为全行业源源不断地输送人才，而应着眼于公司的长远发展，以优厚的待遇和有效的措施招揽和储备高素质的人才，同时加强对现有人才的培养，以事业、感情和待遇留住人才，从而以人才、技术优势在行业竞争中取胜。

三、加强新产品开发，实现范围经济效应

经济学将企业同时生产多种不同产品所产生的节约称作范围经济。一个企业同时生产销售多种产品，技术有一定的共性，设备有一定的通用，从而有可能比分散多家企业生产单一产品的成本来得低。这一原理对处在激烈竞争中的保险企业来说，同样具有十分重要的指导意义。保险企业的竞争优势既表现在实力、技术上，更主要、更直接地表现在产品的开发与销售即市场的占有上。若能利用现有技术、资料和设备开发更多更好的适销对路产品，既能降低研究开发成本，又能更好地拓展市场，从而获得范围经济效应，实为保险企业经营之要点。笔者以为，当前在保险产品的研究开发方面，应注意以下两个方面的问题：

一是要注意产品创新，扩展产品功能。坚持产品创新是拓展产品销路的必然要求。必须随着行业职能的扩展和演变，扩展保险产品的功能，不断推出受市场欢迎的新产品。现代保险业已不仅仅只是简单履行赔付功能的行业，而具有融通资金等多种衍生功能。保险产品也必须适应行业职能的演变，不仅仅只是具有事后补救、减少损失和死亡给付等功能，还应具有信息传递、储蓄投资，甚至礼尚往来及炫耀等多种功能。因此，除不断完善更新传统保险产品外，还应推出包括保险衍生产品、保险债券等在内的选择性风险转移产品。

二是要以顾客需求为导向设计保险产品。激烈的市场竞争和买方市场的态势、使得保险公司的经营不得不从生产者导向向消费者导向转变。保险产品的设计和销售也都必须从消费者的角度出发，最大限度地满足消费者的需要。产品设计前必须作深入细致地市场需求调查，市场需要什么就设计什么，而不应是我设计了什么，顾客只能购买什么。这样，才能使自己的产品受市场欢迎，才能保持竞争中的优势。