在当代发展过程中，人类取得辉煌和成绩的同时，也遭受到各种挫折和失败。正是从对过往坎坷经历的反思中，人类才认识到可持续发展的重要性和必要性。我国保险业的发展亦遵循这条朴素的真理。在发展过程中，具体出现了诸多亟待解决的障碍性问题，主要体现在：

一、风险总量增大与消费者风险意识严重滞后

保险是市场经济的产物，随着市场经济的发展而发展。90年代以来，我国经济主体迅速扩容，面临的风险总量也随之增大，而保险作为抵御风险的一种有效手段，理应以相当比例同步拓展。但在实际生活中，消费者的风险、保险意识严重滞后，计划经济时代和改革初期的“短期行为”和“侥幸心理”桎梏着人们的观念。据有关资料披露，1997年的一项调查显示，在被访的人员中对保险“非常了解”和“比较了解”的只占1.70%和18.6％，而44.6％的人还“不太了解”，另有8.2％的人对保险一无所知。此外，在被访人群中只有30.8％的人购买了商业保险，9.9%的人准备买，而不打算买的人占到５9.３％。

二、风险类型增多与保险品种单一

在我们进入以高科技与法制经济为特点的现代市场经济社会后，风险具有加速生成的特性，高科技与高风险结成一对孪生兄弟已无可置疑。然而与这一现实势态相比，我国的民族保险企业所提供的保险种类十分有限，且经营的重点总是集中在少数几个险种上，不能很好地满足投保人(消费者)的多方面需求。以财产保险为例，各保险公司的竞争主要集中在企业财产、机动车辆、货物运输这三大险种上，而各类责任险、信用险和保证险的开发和推广始终形成不了规模，对市场上一些险种特性不明的保险需求更是难以满足。同时，与保险品种单一相映照的是保险品种同构现象十分突出。国内各家保险公司的险种相似率达到90％以上，使各家公司在一种低水平上重复发展，甚至在相互竞争中走入费率报价年年“跳水”的怪圈，一方面诱导了保户的误解，另一方面也无法以险种特色形成自身的核心竞争优势。

三、服务领域的不断扩大与缺乏相对稳定的客户群体

随着保险企业对不同社会经济领域的业务开拓，其服务的空间越来越宽广，新的客户群体出现对各家公司来说并不鲜见，仅财产保险而言，每年都能保持一定比例的保费增长。但隐藏在这看似一片繁荣的景象背后，则是客户群体流动性强，缺乏对服务品牌的认知与忠诚度问题。虽说竞争带来的市场动态平衡是绝对的，但每家公司的展业人员乃至各级领导需要时时为业务的续保殚精竭虑，很大程度上也牵制了相当的人力与财力投入工作的创新。固然，每笔业务流失都有其特殊的原因，很大层面上并非产生于服务质量问题，但各家公司专业性不强，除却提供无形的安全保障外，与客户并无深层次的联系，也难以让客户真正认同服务品牌的价值，而保险合同的射幸性甚至会加剧客户对投保必要性的疑惑，发生退保观象，进一步影响稳定经营的基础。

四、控制经营风险要求日益突出与盲目追求业务发展

民族保险企业发展到今天，承担的风险总量已达巨额数字，虽然保险是以概率论和大数法则为测算基础，但是如果缺乏对内部风险的有效控制，那么遭遇日本诸多保险公司破产的命运也并非不可能；特别是在如今费率不能得到有效监管的情形下，隐性风险膨胀，偿付能力可疑，加强保险业控制、确保金融稳定的呼声日益高涨；应该承认，各家保险公司高级领导层对此都有一定的认识，也提出了效益中心论。但由于内部考核标准和个人主观意识的制约，业务一线多以“保费论英雄”、最大的风险敢保，最高的手续费敢付，最低的费率敢做。在基层领导看来，考虑增加营业费用自然比核算利润重要，因此核保这一关键环节得不到足够的重视甚至缺位。承保风险的失控现象．已经潜在地威胁着保险企业的生存；

五、保险业务总量迅速扩张与人才相对匮乏

保险业的特殊经营方式产生了对营销、核保、核赔、精算等特殊人才的需求，经济的快速增长带来社会保险总量的不断增大，然而人才的培育是一个长期过程，即使引进受过高等专业教育的人员，也需要经历实际工作的深层磨练和不间断的培训充实方能成才，决不可能一蹴而就。计划经济环境下粗放型的经营管理模式“重保费、轻管理；重使用、轻培养”以及高级人才的严重匮乏使现有的保险从业人员总体水平偏低。而在中国加入WTO后，外资保险公司的大规模“登陆”将会以“高薪诱力”和独特的培训制度、能力考核制度挖走我们的有限人才资源，造成民族保险企业人才匮乏的矛盾更加突出。

六、完善保险市场与保险监管的“本末倒置”

完善的保险市场需要公平的“游戏规则”和充足的市场要素。但就目前的保险市场而言，我国1995年颁布的《保险法》所规范的内容已不适合新时期的要求，中国保监会成立后尽管也出台了一些《规则》，但因缺乏强有力的监管措施，绝大部分规则不能得到有效地执行，无序竞争，愈演愈烈，民族保险业相互“残杀”现象十分突出。而保监会在强化监管力度的同时，却在促进民族保险业发展方面设置了重重障碍，如新险种的开办需要报其审批，保险企业没有产品开发的自主权；业务代理受到各种因素的制约等等。在完善市场要素，发展保险中介方面，保监会又设置了很高的“门槛”，如代理人公司、保险咨询公司、公估行等类中介组织，国内到目前还寥寥无几，迫使保险人与投保人(被保险人)直接进行利益问题的谈判，从而影响了保险业的信誉度，抑制了民众的保险意愿。

综合上述六个主要问题，一定程度上直接影响着保险企业的可持续发展。在此，本人就如何实施保险企业可持续发展战略、根据“可持续发展”的三个基本内容：“强调发展”、“强调协调”、强调公平”，提出一些初步构想。

第一、要强调发展。发展是满足企业自身需求的基础和前提，停止发展，企业就失去生存之本，可持续发展问题更无从谈起；企业要继续生存下去，就必须始终强调经济增长。但对保险业这一服务性行业来说，增长决不意味着客户利益的一定程度牺牲，而要靠努力完善服务体系，积极开展保险资源来取得，具体战略是：

1．培育保险中介，完善保险市场。没有发达的中介市场，不会形成完善的保险市场，从国际保险业的经验来看，中介在保险市场上的作用不可替代。有资料表明，英国保险经纪人承揽的业务占全部保费收入的60％以上，而我国虽然目前也有一些专业或兼业代理，但直销业务仍在70％以上，因此，我国应放宽“入门”政策，大力发展中介组织，有机整合市场要素，使保险主体在不扩张外延的情况下，保持业务的稳定增长。

2．在经营目标上实施区域发展战略，实现规模效益。要正确认识地区间经济发展不平衡的社会现实，将那些经济发展速度快、人均收入水平高的地区和城市列为业务和利润增长重点区，在人、财、物上给予相应的政策扶持。反之，对一些经济欠发达的地区，要收缩战线，降低经营成本，从而达到增加效益的目标。

３．加大宣传力度，培育消费群体。保险提供的是安全保障，属于无形商品，消费者购买力的高低很大程度上取决于对某一保险品种的了解和信任，因此保险业务的宣传尤为重要。目前仅仅宣传公司名称的简单做法必须尽快改变，在某一险种推出前，一是要经过宣传策划和包装，实现“闪亮登场”；二是要有深度，内涵丰富，形式简练，使老百姓一目了然；三是要有一定的覆盖面、真正起到引导消费的目的。

4．强化服务优势，提高客户忠诚度。民族保险业的发展方向应着力于服务的延伸，为顾客不断提供其需求的“附加产品”，让顾客真正感受到物超所值，淡化保险射幸性的负面影响，逐步培育其对公司品牌的忠诚度，唯有此方能适应今后的“大服务”竞争时代，经历市场的残酷“洗牌”，避免被整合出局。

第二、要强调协调。保险企业要实现可持续发展目标，就要求改变目前的经营方式，强调“业务结构”的协调发展。为此，一是在经营结构上要实施险种重组战略。保险企业对所开办业务的经营状况应作认真分析，依据“有市场、有规模、有效益、有活力”的标准进行优化调整，巩固效益好的，限制风险大的，规范管理差的，逐步使险种结构科学化、合理化，推动整体业务协调发展。特别要强调重视各类责任险的经营发展，将此作为法制经济时代新的业务增长点加以着力培养，同时也实现与国际保险业的接轨，切实提高竞争能力，创造可观的经济效益；二是在经营管理上实施人力资本战略。保险企业必须进一步深化人事、用工、分配制度的改革，推行岗位技能工资制，建立公司内部公平的竞争机制和激励机制，不断培养充实专业技术人才和高级管理人才，形成与创造良好的企业文化氛围和新型的人际关系，使人心稳定，各尽其才，充分施展个人抱负，为企业奉献最大价值；三是在经营技能上实施科技含量战略。在当今时代，新的经济增长点已开始转向高科技产业和高附加值产业、国际互联网将保险产品带入信息高速公路。为此，保险企业培养和建设一支高素质的保险科技队伍已迫在眉睫，只有拥有了这样一支队伍，才能改变目前的粗放经营模式。

第三、要强调公平。保险企业的可持续发展，除了实施上述战略之外、还必须有一个公平竞争的生存空间。虽然说优胜劣汰，强者生存是市场经济的一般规律，但作为一个发展中国家，对民族保险企业的发展予以适度的保护并不与此相冲突。在我国加入WＴＯ后，业已经营了上百年业务，经济实力和技术管理水平都远远强于国内企业的外资保险公司的“大举入境”，将对本不平静的市场产生相当的冲击，就象重量级拳手与轻量级拳手的对垒，无疑是一场残酷的“战争”。因此，作为国家对保险管理的职能部门——中国保险监督管理委员会，应该“未雨绸缪”，研究积极的对策，对外资公司的进入在用人、经营业务种类和经营区域等方面，实施有效的过渡性约束，建立科学的“缓冲期”，力求营造一个公平的竞争环境，尽快实现民族保险企业的整体提升，以确保其可持续发展战略的实施。而保险公会等行业性自律组织，应强化指导协调能力，在规范区域市场竞争中发挥出真正的作用，督促和帮助各家保险企业尽快走出目前展业公关中的“误区”，在险种结构趋同等问题尚未解决的现实状况下，将工作重心转移到塑造优质品牌的形象建设中去，建立公平合理的经营秩序，以顺利实现其可持续发展战略。