保险业作为—国经济的“稳定器”和服务贸易协定的一个重要内容，在加入WTO后对中国民族保险业的挑战形势将成定局，令民族保险业担忧但又充满希望的市场开放近在眼前，这里谈谈我们的看法和建议：

一、“入世”对我国民族保险业的冲击和影响

“入世”后的中国民族保险业，既面临着重大的发展机遇，更将经受市场开放所带来的严峻挑战与冲击。

最大的机遇在于，从长远看，加入WTO有助于民族保险业的国际化发展，促进国内保险企业向国际金融保险一体化的方向发展；有利于学习引进国外新的经营理念、保险技术和优良的服务规范，加速完成我国保险企业内部经营体制的改造进程；有利于我国保险市场的成熟和良性竞争态势的形成，促使我们的民族保险业规范运行，融人世界；有利于引入可供借鉴的保险中介模式，加快我国保险中介市场的成长过程。

最大的挑战在于，在相当一段的时间内，我国起步较晚并正处在成长过程中的民族保险业，将受到国外积数百年经营历史的保险资本的威胁和冲击，中资保险企业将面临着同国外具有雄厚资金、先进技术和科学有效的管理经验的老牌保险公司同台竞争的严峻挑战。这种冲击与挑战主要来自以下六个方面：

（一）传统的经营模式难以适应保险经营国际化的新趋势

一是市场营销观念淡薄，缺乏总体规划。特别是在财产保险方面，受传统展业方式和经营观念的影响，目前国内保险公司实施的营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性、急功近利特征，缺乏积极主动、富有成效的长远性市场营销与市场开发整体规划。

二是展业方式单一，经营意识不强。长期以来形成的以扩张业务规模为主导的经营策略和以是否完成保费任务为重点甚至唯一的考核机制，使保险企业走入“重展业、轻理赔，重保费、轻效益，重规模、轻管理，重形式、轻服务”的怪圈，加之目前以保险代理和经纪人为重点的市场中介体系尚未真正建立和完善，而以保险公司自身人员直接展业为主的传统经营模式，使得业务拓展的广度和深度受到极大限制。

三是内控制度滞后，管理不够规范。尽管近年来随着保监委监管力度的不断加大，初步建立并形成了一批以防范和化解经营风险、规范经营行为为重点的内控制度，但仍显滞后且不完善，不能适应新的市场情况。

四是竞争规律扭曲，市场运行不规范。一方面，出于国家保监委机构延伸滞后，保险同业公会的地位与作用尚未真正确立和发挥，对国内市场主体竞争行为的监管与协调，在一段时间内难以到位，而且，由于国内企业经常过多地受到外来因素特别是一些行政部门的介入与干涉，违规行为时有发生；另一方面，国内保险企业的机构设置和业务开拓受到严格的地域限制，作为价值规律信号的保险费率，目前仍受严格“管制”，市场费率无法反映各保险企业的成本、质量和服务水平，竞争无序而不规范。

（二）单一类同的业务结构难以构造国内保险企业的竞争优势

从我国保险企业的险种开发状况看，目前所能提供的保险服务十分有限，尚不能很好地满足投保人多方面、多层次的保险需求；从国内财产保险公司来看，业务结构上，由于许多国内保险公司都将主要精力集中在此、货运险和车辆险等少数几个易上规模、效益较好的大险种经营上，此类业务开发较为成熟，占财产保险业务总量的9／10强，并已造成这些险种的竞争白热化和不规范发展，而责任险、信用险和保证险等发展潜力较大、市场需求迫切的新领域空白点较多，有的即使已经开办，但仅占财产保险业务总量的1／10弱，尚未形成规模优势。这与西方发达国家的保险业务结构相比，我国保险企业的业务结构严重失调，并落后于市场需求的变化。不仅如此，与险种结构单一的状况相吻合，国内各家保险公司业务结构的同构现象也十分严重，相似率达90％以上。

（三）不对等的国民待遇难以与外资保险平等竞争

目前、我国对不同性质的保险企业征收所得税的标准，国营企业虽与股份制企业同为33％，但国营企业还要上缴财政利润22％，而外资企业仅15％，这与国民待遇原则的基本精神背道而驰。

“入世”后，由于国内外企业在保险基金积累和营业费用提取比例上存在较大的差异，以国营保险企业为主导的我国民族保险业将很难与进入中国市场的外资保险平等竞争。因此，国内保险业越来越迫切地需要国家在财税政策上重新审订有关管理经营成本与成果的法规，使中资保险能够在平等的政策环境下与外资保险公平竞争。

（四）相对偏高的保险价格和经营成本难以经受外资保险低费率、低成本的冲击

目前，世界保险业的发展趋势，—是承保费率越来越低，二是保险责任越来越宽，三是赔付率越来越高，四是保险资金运用越来越多，从而在保险消费的集中点和价格水平上与起步较晚的中国民族保险业有着较大差异。仅以我国进出口货物运输保险为例，目前我国保险市场的平均费率在0．4％左右，而外资保险仅为0．2％，这种过高的经营成本和保险费率已严重削弱了国内保险企业的竞争力，“人世”后很难经受得起国外低费率、低成本的冲击。

（五）限制过多的保险投资政策削弱了国内保险企业的经营实力和市场竞争力

中国对保险企业资金运用的过多限制和运用效果的不佳，严重削弱了其自行增值能力，降低了抗风险能力，大大减少了保险企业通过保险投资途径实现资金增值、降低保险费率、增强竞争实力、提高偿付能力的可能性，而且随着银行从1996年以来连续七次不断降息，保险业特别是寿险业面临的形势将更加严峻，“人世”后的中资保险将在金融保险一体化发展的浪潮中处于劣势。

（六）相对匮乏且不稳定的人力资源将使中资保险在竞争中处于不利地位

一方面由于我国保险业起步晚，专才奇缺，权威难寻；另一方面，外资保险进入中国市场，人员流动将特别频繁。由于外资保险进入中国市场后，其在华的业务部门一般都要求雇员成份当地化，并以高待遇挖走国内保险企业的业务骨干，因此，人世后的国内保险企业，将在首当其冲的人才竞争中处于不利地位，经过多年培养起来的人才特别是业务骨干队伍的稳定性将受到考验和冲击。

二、“入世”后我国保险企业的应对策略

中国保险业的“人世”，将对我们的各项工作提出新的要求。我们要立足长远，因势利导，积极筹划，沉着应对，及早调整经营策略，提出有针对性的措施和办法，以主动适应新的形势，把握新的历史机遇，经受住人世带来的冲击和影响，迎来21世纪我国保险业发展的新高潮。

（一）增强“入世”的紧迫感，加快研究和掌握世贸组织协议的主要内容

由于保险服务是中国“人世”谈判的一个重要内容，“人世”后可能获得的宽限期不会太长。因此，中国保险企业必须树立“世纪”意识，增强“人世”的紧迫感，从现在开始抓紧储备，加强学习，在尽可能短的时间内迅速完成国内保险市场的建设和改造，与国际市场接轨，按国际惯例办事，把可能产生的冲击和影响减少到最低限度。

（二）推进机制创新，建立富有生机与活力的现代企业制度

要适应加入WTO后全面竞争的需要，我们有必要借鉴西方发达国家的“企业重建”理论，进一步推进我国保险企业的经营体制改革。我们认为可从以下几个方面着手：

一是更新经营观念。中资企业要进一步解放思想，增强市场意识，力求规模与效益并重，发展与管理并举，在此基础上，牢固树立“以人为本、开拓进取、稳健经营、效益为先”的经营理念，大力开拓、进入市场，巩固原有阵地，开辟、占领新的市场，扩大在市场上的覆盖面和占有率。

二是推进组织创新。要进一步加强领导班子建设，推进领导班子年轻化、知识化、专业化、民主化步伐；要调整部门设置，压缩管理层次，以精减机构，减员增效，提高人均保费和创利水平，降低成本支出。

三是优化资产结构。中国保险企业股份化和参与融资市场的趋势不可阻挡，因而转变保险企业特别是国有保险企业资产构成、推行股份制改造、壮大中资保险资产实力是体制改革的重点之一。

四是转换经营机制。要把保险企业办成真正意义上的商业保险公司，从建立有效的激励机制入手，改革现行分配制度，逐步推广年薪制，中、高级人员的年薪应控制在10至20万元左右(在当前条件下)，以员工对公司的贡献度为基险，适度拉开收入档次，建立以绩效考核为主导而非以行政职务为基础的分配制度，逐步取消行政级别考核分配制，充分调动和发挥员工的工作积极性和创造性。

五是规范内部管理。要从建立严格的内控制度人手，实行法人经营管理责任制，制定衔接配套的规章制度和操作规程，建立科学合理的授权分责制度和内部核查制度，对各部门、岗位在业务运作过程中严格审批手续，把经营风险降至最低程度。

（三）推进险种创新，在核心业务上构造自身的竞争优势

调整业务结构并使之优化，是一项复杂的系统工程。保险企业调整险种结构的过程，同时也是创立名优险种、积极开拓市场的过程。要做好这项工作，应以市场为导向，充分发挥自身优势，紧紧抓住技术开发、经营组织、市场开拓、售后服务四个环节、培育一批优质、名牌的特色险种。目前，我国保险企业险种结构的调整重点，应从战略高度着眼，大力发展责任险和信用、保证险业务，将传统、成熟的财产险类业务与新兴的责任险类业务整体发展，既巩固原有阵地，又开发新的业务渠道，并在实践中加强同西方国家的合作与交流。

（四）推动服务和技术创新，建立营销管理的新机制

未来保险市场的竞争是技术和服务的竞争，特别是以企财险、工程险、责任险、航空险等为主的技术含量高、经营效益好的财产保险业务，更将是各大保险公司竞争的焦点。因此、中国保险企业应在入世来临前抓紧做好服务和技术的更新，深化服务层次，尽早建立全方位、系列化的配套服务体系，不断创造新的需求热点。

（五）提高电脑应用水平，加快企业经营电子化建设

信息是现代保险企业发展的重要工具和无形资产，是企业经营科学决策的基础和保障。“入世”后，保险企业要想实现经营管理上高效有序的运转，占尽业务拓展先机，就必须加快电子化进程，提高保险信息资源的共享性，在企业管理中大力推行电脑网络化、数据处理电子化和办公自动化，全面覆盖业务经营管理的每一个环节和企业各个部门直至每个职工。

（六）适应“入世”的新形势，加快开放型人才的培养

我们要适应“人世”后保险业发展的新形势，在参与国际竞争中保持优势，就必须拥有大量具有涉外保险知识、适应国际竞争、熟悉掌握国际保险惯例、富有开拓敬业精神的高素质、复合型人才，这就需要根据保险业的特点和“人世”后的发展需要，大力培养并使用保险专业人才，并把它作为振兴民族保险企业的战略任务来抓紧抓好。