面临着内外同业者的激烈挑战，各家保险公司都感受到了一种强大的压力，而且欲感到随着WTO的加入，这种压力还会加大。所以各家公司都在改革，有的改革公司体制；有的改革运行机制；有的要上市扩股；有的寻找合作伙伴，等等，这些措施都无疑会在一定程度上提高企业自身的竞争力。但笔者以为还应建立起自己的调研体系。因为要做到准确的知己知彼，掌握时刻都在变化的大量内外部资料，靠外部调查不行，靠临时抓人也不行，靠几个人还不行。毛泽东同志早就告诫我们：“调查就像十月怀胎，解决问题就像一朝分娩”，对于如此重要而又常期性的工作，只有建立起自己的调研体系才能得心应手，准确获取所需资料，及时采取应对措施，从容应付各方面的挑战。

一、建立调研体系的必要性

不断开发新险种是保险企业能继续发展的重要条件之一。投资连结类保险的热销已证明了这一点。而要保证所设计的新险种适销对路，首先必须进行市场需求调查。那么不断开发新险种，也就需要不断进行需求调查；为了降低险种的开发成本，需要新险种的适应面尽量大一些，调查的范围也相应大一些。这就决定调查工作不仅量大而且是一项伴随公司的存在而存在的长期任务。

老险种的改造也是摆在每个民族保险企业面前不可回避的任务。尽管原来我国已有几百个险种，但由于自然环境的变化、保险需求的变化、市场环境的变化、企业经营水平的提高等等原因，都需要我们去加以改造，以重新焕发其青春。这是多么大量的调查工作在等待着我们去完成。

迎接个性化需求时代到来的需要。大家知道，目前海尔集团用7天时间就能按照您的设计圆您一个新家电产品梦（属于其目前生产的某一系列），也正是由于海尔集团能满足人们这种日益增长着的个性化需求的缘故，它的产品才打入了包括美、日等发达国家在内的80多个国家。保险企业要想在列强中称雄，也必须能满足人们这种日益增长着的个性化需求，那么就需要对各种可保风险的损失率进行较可靠的评估，并建起自己的风险数据库，以便根据客户的需求随时组合为新险种。这也要由大量的调查来实现。

市场竞争要求每个公司必须尽早掌握对手的各种业务政策、策略和手段等，这也要求各公司必须开展这些方面的市场调查。

为了随时掌握自身的各方面情况，尤其是电脑不能反映的情况、某些现象的成因等，还必须开展内部调查。

调查是为研究搜集材料的过程，离开研究调查就失去了意义。只有在重视调查的同时，更重视研究，才能做到快出产品，快速反应，夺得竞争的制高点，获得竞争的主动权。

目前我国保险调研队伍的现状

据了解我国的民族保险公司，大多数在总公司设有专职的调研人员，仅有少数公司在分公司也设了专职的调研人员，市级公司设调研人员的更是寥寥无几，可见我国的民族保险企业的调研体系是残缺不全的，或者说还没有建起自己的调研体系。这种现状不免会产生以下结果：

只有总公司有机构，就可能是总公司的调研人员直接到第一线调查。由于人员少，地域分散，即使抽样调查，其样本的数量也不可能太多，这样不仅速度慢，而且其调查结果的代表性也差。如果采取委托下级业务人员调查的方法，由于下级人员工作都很忙，难免产生敷衍了事的现象；另外绝大部分人都缺乏调查经验，无法保证调查的质量，必然影响到研究结果的可靠性，甚至导致错误的结论。

我国地域辽阔，自然环境差距悬殊；人口民族众多，习惯各异；经济发展不平衡，需求档次不一，这就决定用相同的条款、险种难以满足全国各地人们的保险需求，只有产出种类繁多、层次不同的保险商品供人们选择，才能更好地满足市场需求，那么全靠总公司的几个调研人员又怎能承担这样繁重的任务呢？

保险行业的研究范围是很广泛的，各部门都有自己的调研任务，但各部门的研究必然受自己部门责任的左右。如核保部门要求严格核保，核赔部门要求严格核赔，如无综合研究部门就会出现无人进行全面、综合、长远的考虑，结果导致保费下滑后，又放松核保核赔政策等朝令夕改现象。

随着对条款监管的放松，保险需求个性化的不断提高，产品开发的任务将由总公司为重点向以分公司为重点或总分并重的方向转化，所以各分公司都将面临着大量产品开发的任务，那么没有专职调研人员就很难承担起时代赋予的这一重任。

面对纷繁复杂的保险市场、分支公司都有很多需要研究的内容，但没有人没有能力去研究，几乎是凭着感觉定政策。

鉴于上述分析，我建议我国的民族保险公司都应建立自己的调研体系。

保险调研体系的构成及职责

三级公司设立一名调研员（2000万元以上保费规模），其目的一是总分公司需要调查时，可把调查表传给三级公司调研员，由他们来承担调查任务，这样即可大大提高速度，又能保证获得可靠的第一手资料，保证研究成果贴近市场；二是能使三级公司及时扑捉市场信息，提高市场适应能力，快速反应能力和决策水平；三是以获取大量可靠的第一手信息，为丰富保险信息库快速产出更多的信息产品奠定基础；四是培养一批信息人才，为迎接信息时代的到来作好人才的储备。

　　2．分公司设两名调研员。其目的一是协助总公司的调研部门领导好三级公司的调研人员和工作，起上传下达作用；二是直接参与总公司的调查和研究，保证总公司的研究更切合实际；三是组织安排分公司内的各项调研工作，为本级公司的决策提供可靠依据，当好领导的参谋，结束凭着感觉定政策的历史；四是承担分公司的产品开发工作，扭转等靠总公司推广新产品的被动局面，力争自己开发更多的产品，使其能更适应当地人们的口味。

在总公司设立专职调研部门并按照经济发达、次发达、落后地区划分三个研究室（设在各类代表性地区），目的一是在该类地区的二三级公司调研人员的配合下开展研究，使研究目标更加明确，有利于快出产品，及早占领当地的市场；二是承担总公司临时需要的作为各种决策佐证的调查和研究内容，当好公司决策的参谋；三是在制定政策时，能全面、综合、长远地考虑到公司的发展；四是保证总公司的统一领导，更好地完成全国的任务。

这就形成了全国统一的调查研究网络，为在激烈的市场角逐中提高快速反应能力奠定了坚实的基础。

美国等西方先进国家都实行地区条款、差别费率，这是符合市场和自然规律的。最近，国家保监会主席马永伟在中国保监会党建工作会上表示：“转变监管思路，把该管的管住、管好，把不该管、也管不好的放开让市场去管，逐步将现阶段市场行为监管和偿付能力监管并重的原则过渡到以偿付能力为主上来，以适应加入WTO的要求”。可见我国对条款、费率的监管也即将放松。所以现在设立调查网络，积累资料，进行产品开发和市场研究，已是大势所趋，势在必行。　　

总之，如果我们有了自己的调研体系，各公司各阶层的领导就能要什么，有什么；就能把准市场的脉搏，及时提出并果断采取应对措施，在复杂激烈的竞争中游刃有余，从容应付来自各方面的挑战。