一、我国财产保险业创新的必要性
　　(一)不断创新是我国产险业持续、健康发展的需要
　　我国自1979年恢复国内保险业以来，财产保险业务取得了突飞猛进的快速发展，到1999年全国已实现保费收入521．12亿元，险种从几个发展到几百个，服务方式从坐等上门发展到电话预约、上门服务等。但是进入20世纪90年代后期，全国产险业的发展速度却逐步减缓，在全部保费中所占的比重日益缩小。由此可见，我国压抑多年的财产保险需求在经历恢复阶段的爆发性释放后己趋于平稳。但其发展速度大大低于国民经济的发展速度这一不正常现象不得不引起我们的注意。从外部环境来看，前两年的东南亚金融危机影响我国经济的发展，有效需求不足、市场疲软等问题一直未能彻底解决，从产险业自身来看，经营管理体制落后，服务方式陈旧，险种单一，新险种的开发和推广力度不够，各家公司的主打产品依然是机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险“老三件”。因此，改革创新是我国产险业持续健康发展的必经之路。
　　(二)市场需求的变化需要产险业创新
　　随着我国社会主义市场经济的确立和逐步完善以及经济体制改革的不断深入，社会经济环境和人们的生产、生活条件发生了巨大的变化，人们的消费结构、消费观念也在发生着深刻的改变；科学技术的日新月异在给人们的生产生活带来方便和快捷的同时，也带来从未有过的风险；人类活动对自然界的负面影响正反作用于我们生活的世界，新的疾病、灾害等正日益凸显出来等等，所有这些风险的存在及条件发生了巨大的变化，都促使越来越重视自身安全和生活质量的人们寻求新风险的转嫁途径，促使生产经营单位为保障正常的生产经营秩序而寻求风险保障，要求保险公司洞察社会潮流，广泛采集有关信息，抓准时机，拓展保险服务范围。当人们有全新的保险需求时，需要一种全新的险种；当我国的法制建设进一步规范，人们的法律意识和维权意识提高时，需要及时推出各类责任保险；当人们需要保障范围更大、保险责任更广的保险险种时，我们必须进行险种改造和完善。
　　(三)市场竞争要求产险业创新
　　目前，我国产险市场竞争日趋激烈，各家公司竞争的中心是几个收益快、容易上规模、业务熟悉、操作相对容易的成熟型险种，机车险、企财险、铁路货物运输险成为竞争焦点，而忽视新险种的开发，造成竞争领域狭窄、竞争手段不正当甚至“自杀性”竞争等后果。中国加入WTO已指日可待，外国保险公司大举进入中国保险市场已为期不远，届时市场竞争将进一步激烈。“洋保险”将凭借先进的技术、雄厚的财力、丰富的经验与中资保险业进行残酷的市场“拉锯战”，使中资保险业面临价格服务竞争加剧、经营成本上升、利润下降的危机。中资保险业为摆脱在国内同业竞争中两败俱伤和在与“洋保险”竞争中一败涂地的尴尬境地，必须努力致力于保险创新。
　　二、我国财产保险业创新的市场环境分析
　　(一)有利的市场环境
　　1．国民经济的持续稳定增长。实证分析表明，我国保险发展与经济发展之间存在着相对稳定的内在联系，保险需求弹性目标值范围在1．015~1．058之间，说明我国保险需求收入弹性普遍具有大于1的倾向。国家增加投资、刺激内需、拉动消费、扩大出口等宏观经济政策正对我国经济产生积极影响，我国经济将保持较快的增长势头，经济结构调整迈出重要步伐，国有企业改革取得新的进展，经济效益明显回升，人民生活进一步改善。根据国家经济中心的预测，2000年经济增长将有望摆脱1996年以来的颓势。据此推算，我国的保险市场将继续扩张，中国保险市场仍将是世界上发展速度最快的保险市场之一。
　　2．财产保险市场潜力巨大。据统计，1998年我国财产保险密度即人均保费才4．8美元，保险深度仅为0．63％，与西欧发达国家的财产保险平均密度740．6美元，保险深度2．84％，北美国家的财产保险平均密度1119．9美元，深度4．3％，日本的财产保险平均密度727．7美元，深度2．38％相比有一个较大的差距，就是与发展中国家如泰国相比仍然有一定的距离。低水平、低层次的保险市场本身就具有极大的发展需求。
　　3．居民财富的积累及其保险意识的增强。据统计，2000年2月底，我国城乡居民的储蓄余额已达6．2万亿元，其中，75％为定期存款，而储蓄存款特别是定期存款本身就是商业保险潜在的市场资源。国家取消福利分房等原有福利待遇、利率的连续下调和利息税的开征，迫使人们不得不拿出一定的储蓄进行房屋购置、汽车消费和投资等，从而出现储蓄消费投资多元化格局。出于安全的需要，人们势必会给属于个人财产的房屋、汽车等寻求一种风险保障措施，在这种情况下，财产保险需求必将进一步活跃。另外，经过二十年的市场培育和各家保险公司的大力宣传，人们的风险和保险意识已大大增强，保险作为一种社会公众规避风险的最有效、最经济的风险管理方式为人们所接受。
　　4．保险监管体系逐步健全和中介机构的不断发展。1999年，中国保监会在《保险法》的基础上修改和制定了部门规章和监管制度122件，对原有的45件规章制度进行了清理；在整顿和规范保险市场秩序的基础上，新批了一批保险公司的分支机构、保险经纪公司、专业代理公司，重新核准了5．8万家兼业代理机构。目前，市场行为和市场秩序逐步规范，市场经营环境逐渐好转，监管机构、行业协会和同业自律的三级监管框架初步形成。
　　此外，加入WTO后，国外保险业将给我们带来先进的管理经验、丰富的险种、先进的技术，供中资保险公司借鉴和参考。
　　(二)不利的市场环境
　　1．企业经济效益下滑。企业是目前我国财产保险产品最大的买家，我国企业的经济效益近几年来普遍呈下降趋势，部分企业仅能发放职工工资和勉强维持再生产，企业无力投保和拖欠保费的现象明显增加。如果企业效益继续下降，保险需求不能成为有效需求，机动车保险、企业财产保险、货物运输保险等骨干险种在未来几年时间内就难以有大的突破和发展。
　　2．居民收入增长的减缓。企业经济效益的好坏关系着员工收入的高低。近几年我国企业经济效益不好，员工的收入普遍偏低，另外，随着国有企业改革进入攻坚阶段，未来几年我国下岗失业人员将有所增加。由于收入的减少，生存是他们的第一需要，这部份人就会出现无力投保和续保，甚至退保的现象。这对家庭财产保险、住房保险、汽车保险等险种的发展极为不利。
　　三、我国财产保险业的创新思路
　　(一)思想观念要创新。思想观念是指导我们行动的指南，因此转变观念和思想是创新的关键。转变思想观念首要的是树立市场经济意识和竞争观念、效益观念。以市场为导向，坚决摒弃计划经济时代的思维模式，树立以经济效益为中心的经营管理思想，在保证资产安全性、流动性的前提下，追求自身经济效益的最大化。其次，在管理上，要树立以人为本的观念。市场竞争说到底是人的竞争，因为人是生产力诸要素中最活跃、最积极的因素。入世以后，保险市场上对保险专业人才的竞争将是第一位的。从现在开始，树立人本意识，培育企业文化，把每一个保险员工的积极性、创造性充分调动起来，最大限度地发挥他们的潜力是中资保险业应对国外保险业大举入侵的当务之急。再次，要树立信息观念。现代社会，信息是企业的重要资源，是企业开展经济活动的基本依据。及时掌握大量而准确的信息，是提高经营决策科学性、有效性的前提，也是防止和减少经营风险的必要条件。另外保险业也要树立风险意识，重视核保核赔，合理安排再保险，以加强自身风险管理。
　　(二)保险经营管理机制要创新。目前，我国一些保险公司的经营管理机制越来越不适应快速发展的保险市场，从而导致管理手段和管理水平相对落后，用人机制不灵、分配机制不公、营销机制不活、代理机制不畅，职工能进不能出、干部能上不能下，业务过于集中、分散性业务规模弱小等一系列的问题。为迎接加入WTO后国外保险业对我们的严峻挑战，我们必须进行经营管理机制的改革和创新，按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求进一步完善“一级法人，授权经营”的管理体制，做好系统管理、改革组织结构体系、完善绩效考核办法、加强制度建设、实施整体优化，下大力气彻底改变现行的管理机制、用人机制、分配机制、营销机制和代理机制，真正实现管理科学、用人灵活、分配公平和建立一套适应市场发展的营销机制和代理机制。
　　(三)保险产品要创新。根据产品的生命周期原理，任何产品都有开发、成长、成熟和衰退四个时期，保险险种也不例外，因此要保障保险市场供给，满足人们不断发展变化的保险需求，保险险种就必须不断改造和创新。第一，对原有险种进行改造完善，根据保险市场的发展和人们保险需求的变化，有针对性地修订和完善原险种保险责任、保障范围、条款、费率等。第二，自主开发新险种，通过广泛的市场调查，针对新生的保险需求，积极开发有自己特色的保险产品。当前一是要根据国家加大基础设施建设的经济政策，进一步开发建筑安装工程险等相关险种；二是要随着我国法制建设的日益完善，及时推出各种责任保险如产品责任保险、律师职业责任保险、公众责任保险等；三是要配合目前正开展的住房改革政策适时推出担保房屋保险、住房抵押贷款保险等；四是积极开发开办科技保险。人保公司2000年推出的工程设计责任保险、电话盗打话费损失保险、计算机保险、旅行社责任保险和医疗责任保险在社会引起了较大的反响。第三，积极引进、嫁接国外财产保险业中成熟的或前沿的保险产品如住房按揭保险、计算机黑客保险、病毒保险等。
　　(四)保险服务内容和方式要创新。面对日趋激烈的保险市场竞争，财产保险公司仅提供经济补偿是远远不能满足投保人需要的，人们往往需要与保险有关的边缘服务，如风险咨询、风险管理、信息投资等服务。从发达国家保险业来看，各家保险公司的竞争已不仅仅局限于费率和险种，而是通过向保户提供全方位的保险服务甚至与保险无关的服务来满足消费者日渐提高的整体服务需求。如被保险人的车辆受损或被盗，保险公司则可提供相同型号的汽车给他，以供应急之用；即使你不小心丢了钥匙，保险公司会立即派人来帮你开锁，并赔偿换锁之费用。香港鹰星保险公司的家庭财产保险单可以提供海外电话医疗咨询、紧急电招看护、上门开锁、修理水管、安装修理家用电器及一般索偿服务等。从我国的实际情况来看，国内财产保险业的服务内容和方式相对滞后，主要围绕赔付进行服务，而与赔付密切相关的防灾防损、风险咨询服务提供得相对较少。周到齐全的服务不仅是吸引客户的重要因素，而且是巩固现有客户的一大法宝，因此国内财产保险业应加强服务内容和方式的创新与完善，加强与银行、电信、医院、公安等行业与部门的合作，向保户提供银行代收保费、电话语音查询系统、网上查询投保系统、家庭紧急援助、车祸救护费用垫付、汽车道路紧急援助、防灾防损检查等内容的服务。条件成熟时也可以根据客户的需要，开展室内照顾小孩、家务帮助、提供应急汽车、免费拖车吊车、损害发生后提供救急衣物和其他生活用品等服务。