2001年9月，随保监会代表团赴日，就日本车险费率市场化前后的基本情况，走访考察了安田火灾海上保险株式会社、机动车辆保险算定会和金融监管厅等部门。我们认为日本车险费率市场情况，对我国正在进行的车险费率监管方式改革试点有一定的借鉴意义。
　　1998年7月1日，日本《财务制度改革法》获得批准，有关非寿险费率厘定组织的法律也相应进行了修改。从此，原来制订统一车险条款费率的日本汽车保险费率算定会只负责计算参考损失—成本费率（即建议性净保费利率），其成员保险公司可将上述利率作为基准利率，再加上各自人寿保险附加费，即可得出保险费率。同时，也可根据自身的经营状况，自主制订车险条款和费率，并取得保险监管部门的核准。
　　一、日本车险费率市场化后的变化
　　汽车保险险种多样化。自从1998年7月车险费率放宽限制以来，各保险公司在车险险别的组成、内容及其他方面呈现出多样化的趋势。
　　以安田火灾保险公司的汽车保险业务为例，费率市场化以前，安田公司与其他保险公司一样，仅根据投保人的不同将车险费率分为两种相互独立的体系，即投保对象为非车队投保者，保险车种为家用普通轿车、小型轿车、轻四轮轿车、小型货车、轻四轮货车、家用普通货车（最大载重量2吨以下）、特别用途汽车（露营汽车）的ONE险种；以及面对企业用户的TEN险种。
　　费率市场化改革以后，安田公司逐步对两个主要险种进行了修改，提高ONE类险种的费率、降低TEN类险种费率，增加人身护理综合险附加比例、引入乘车伤害倍额支付、实施道路支援服务，形成了适应市场需求并具有公司特色的新型车险品种。
　　加快了公司兼并重组。从1999年日本14家保险公司汽车保险保费收入变动看，前四位的保险公司分别为东京海上、安田、三井、住友。此几家大公司占据了日本车险市场70％以上的份额。除三井以外，其他三家在改革后均获得较高的增长速度。而中小公司的保费收入则大多出现了负增长。
　　费率的自由化提高了市场的集中程度。各家财险公司在市场开发、信息化建设、险种经营绩效、内部管理成本等各方面展开了全方位的激烈竞争。缺乏优势的中小公司在竞争中逐步被淘汰。以2000年为例，1月，有一家外资保险从日本撤退；5月，日本第一火灾保险公司破产。安田、东京海上等大保险公司则加紧了联合，加快了收购中小公司的步伐，试图以壮大实力来维护、扩展现有市场份额。
　　二、我国现行车险费率存在的弊端。
　　目前我国的车险市场形成了以人保为主，太保、平保和几家中资财险公司共同参与的竞争格局。由于经营管理粗放、保险监管体制改革等诸多因素，车险市场上一直存在着不规范的竞争行为。1998年中国保监会成立以后，出台了包括除深圳以外的全国范围内统一车险条款费率，监制车险保单，有效地遏制了一些违法违规行为，对维护市场秩序起到了重要作用。但另一方面，大一统的条款费率不可避免地存在一些弊端。
　　一是车险险种条款单一。在保险市场不发达的情况下，车险统颁条款和费率对保护被保险人利益，维护正常的市场秩序起到了重要作用，但它所带来的弊端也是显而易见的。其后果之一就是抑制了保险经营的灵活性，不利于各保险公司根据市场需求积极有效地开发新险种，实行产品升级和结构调整。虽然保监会一再提出要帮助、指导和促成各财险公司重视新产品开发，增强创新能力。但由于新产品开发是一项费时费力且耗资较大的工作，在统一的车险费率之下，财险公司既没有加快改革的内在动力，也没有市场竞争的外部压力，长此以往必将产生对监管部门的依赖，不利于公司自我发展和创新能力的提高。

　　二是制定费率的考虑因素单一。从保险理论及日本等发达国家的经营实践看，车险费率应该是由车辆类别、使用性质、地域范围、司乘人员情况、保险保障程度、历史损失记录及保险公司经营成本等多种因素来确定，而我国车险费率长期以来只考虑随车因素，对影响车险经营的其他风险要素基本不作涉及。随着我国保险业的发展和财险公司经营管理水平的提高，以及我国加入WTO，费率市场化将是大势所趋。

　　三是现有的车险费率较高，近几年，保险监管部门对车险市场出现的高手续费、高返还、变相退费等恶性竞争行为，尽管查处力度不断加大，但仍然屡禁不止，重要的原因是费率太高，有返还和退费的空间。

　　三、我国车险费率市场化的可行性和必要性。

　　第一，符合国际保险市场的发展趋势。从日本、欧美等保险业发达国家的车险经营情况看，除了法定责任保险以外，其他车险产品的设计和销售大多经历过从无序竞争，到严格管制，再到条件成熟时逐步过渡为市场调节的一个发展过程。我国加入WTO以后，包括保险监管部门在内的各级政府需要转变观念、解除不必要的行政管制，结合实际情况，在车险条款费率管理体制等方面加快与国际惯例接轨。

　　第二，促进车险市场的公平竞争。

　　费率市场化以后，财险公司可以根据自身的经营绩效调整车险产品的费率，真正发挥价格杠杆的市场调节作用。高额回扣、变相退费等不规范的经营行为将得到有效的遏制。同时，为了设计出适销对路的险种和科学合理的费率，各财险公司将不得不提高内部经营管理水平，加大信息化建设的投入，引入国际通行的产险精算制度，增加车险产品的技术含量，以适应我国加入WTO后面临的竞争激烈的保险市场。

　　第三，车险费率市场化符合保护被保险人利益的原则。险种多样化、费率市场化，一是可以满足投保人日趋多样的保险需求；二是可以使安全行驶、理赔记录良好的被保险人得到的费率管理模式，更改为“保险公司自主制订，监管部门审查备案”。因此，在我国积极稳妥地推进车险费率市场化将是大势所趋。