一、前言
汽车保险市场给人的印象中，有一部份是佣金手续费的不规范，法定的佣金标准与实际上市场佣金水平，有极大的差距。一方面数以万计的兼业保险代理人，因为长久以来未能有效的监管，其不规范模式衍然已经发展成为保险市场中另一种约定成俗的黑市规范。
另一方面，法定佣金标准与黑市佣金差异大，除非保险公司蒙着头。不计成本的抢业务，否则便表示消费者付的保费过高，保险公司的获利空间仍大。
广东省从2001年10月起，汽车保险的费率全面性的放宽，中国保险监督管理委员会允许各保险公司针对不同性质的车辆以及不同开车习性的驾驶人可以适用不一样的收费标准，也希望藉由这一费率改革，吸引优良的车主自行投保，改变现存保险公司私底下必须支付给经销商或代理人高额返利的状况。
对于保监会这一大刀阔斧，一次到位的费率开放试点改革政策，有识者都寄予相当高的厚望，也给予中国保监会一片热烈的掌声。
这一费率开放政策的试行，也无形中点出了长久以来汽车保险的高返利问题。这个问题是，中介人明拿暗取的高额手续费的情况普遍，而且查不胜查，保险公司和各地保监办玩猫抓老鼠的游戏，不如透过市场机制来加以改善，一方面让用车习惯良好的族群可以降低保费负担，另一方面也将保险公司不当的返利直接回馈给消费者，让负担保费的人成为真正的受益者。
二、汽车保险面面观
汽车是与一般人生活息息相关的工具，由于汽车的使用，还牵涉到办牌发照、汽车美容、定期保养、擦撞毁损时的修护、行驶途中抛锚时的紧急救援、发生交通事故时的现场处理与维护权益、撞伤人时面对的法律诉讼问题等，买车人对购买车辆的售后服务期望，正因为这些可能发生的林林总总问题而相对提高。
相对于这些问题，投保汽车保险，对车主来说，只是可能解决众多问题中的一小部份而已。
基于对购车以后可能发生问题的服务与协助解决，汽车经销商从车辆买卖成交开始所扮演的角色与功能，比起目前保险公司所能提供的，可说是强得多。
当包含保险代理的经销商各项服务已涵盖了绝大多数车主将来的服务需求时，保险公司企图以降低保费手段吸引车主舍弃经销商而直接投保的诉求，将会因为车主顾虑得不到同等的服务保障而大打折扣；对年份较久或者是商业用途的车辆，或许低保费诉求确实可以吸引消费者直接投保，但是对个人使用的新车而言，选择透过经销商来办理保险的情况，将依旧存在。
换句话说，车主在意的，并不全然是保险费可以节省多少，而是一旦脱离经销商的服务网后，是不是也能从保险公司获得相同的服务内容？国内的保险公司还没能够在理赔与服务方面，给消费者带来公正、公平、合理、信赖的形象之前，消费者想到必须独自面对那密密码码的保单条款时，又有几个能够心无障碍地自己上门投保?
三、保险佣金是经销商主要获利来源
国内汽车保险高额返利的情形，据闻在2000年达到最严重地步，两年来，经过各地保监办的察查惩处后，虽稍有改善，但是问题依然普遍存在，一般仍在30％以上。
一部投保车辆损失险与第三者责任险的新车，以保费约10，000元来算，经销商30％的返利收入便是3，000元，这比推销一部新车的获利可能还要高。
如果保险公司愿意支付这优厚的返利，经销商当然没有拒绝的理由，对经销商而言，有没有保险代理人资格并不重要，因为保险公司总是可以透过各种
方式，包括注销、退保、提列呆帐、其它名义费用报支…等手段，进行内部帐目调整；甚至允许经销商将返利先落袋为安，保险公司只收受“净保费”。
四、汽车保险费的结构
佣金或手续费是属于保险费收入的一部份，从保费的结构探讨，或许可以对于支付多少佣金才是合理的这个问题，提供另一个角度的思考。
保费结构区分为纯保费与附加保费。纯保费指的是预定的赔付率，附加保费则包括佣金、管理费用、赔款准备金等费用。由于国内还没有在这些费用的比重上做出规范，本文先以台湾为例。在台湾，汽车任意保险(相对于强制保险的其它各种汽车保险通称)的保费组成，包括预定赔付率(又称纯保费)65．5％，赔款准备金3％，以及其它各项附加费用31．5％(后二项又称附加保费)。
保险公司在经营汽车保险时，不但需要精确的统计赔付率，也必须了解相对应业务的费用率。
过去国内各保险公司在经营汽车保险，未见有充分的管理统计数字(或许各保险公司对这些数字高度保密，不愿发表也说不定)，由最近华泰产险公司与平安保险公司响应保监会的开放费率，在广州推出的新费率来看，应该已经是掌握了某些特定族群业务的相关统计资料，并且据以决定保险费的折扣比率。
如果汽车险的保费是透过精算程序精算出纯保费，再加上规定范围内的附加费用后得到的，那么，在费用率不改变的状况下，实际赔付率低于预定赔付率时，保险公司自然有空间将其差额全部或一部分，以保费减让的方式回馈给车主。
同样的道理，如果保险公司能够在附加费用的范围内，透过降低手续费或提高管理绩效，一样可以把节省的费用全部或一部份转嫁于保费的降低，做为市场竞价的手段。
如果此次广东省试办费率自由化而调降保费的做法，保险公司只是反应不同业务的品质(也就是赔付率)，降低优良业务的预定赔付率，而不是从附加费用方面来降低，那么，保险公司所承受的，除了平均保费降低、影响业务成长外，获利率也将跟着降低。
如果多数车主并不会因为保费降低，便舍弃透过经销商投保而选择自行向保险公司投保，那么，只要业务是透过经销商的兼业保险代理人投保，保险公司所支付的手续费比例，仍然将不会因此降低。
五、代理手续费的标准
中国目前各保险公司都是自行建立营销体系，绝大多数是直接或间接隶属于保险公司。这些人员的工资、福利、办公处所、教育训练、展业开销等费用，实质上构成保险公司的一笔庞大支出。
从保险公司展业的角度来看，保险代理人是保险公司营业触角的一部份，兼业代理人是一个超级营业员，而专业代理人则类似一个展业部门。这些营业员或展业部门，并不需要保险公司花费任何投资费用。
这也是为什么保险公司愿意冒着被查办取缔的风险，去支付较高手续费给兼业代理人的原因。从保费结构的角度看，代理业务的保费结构中，除了赔付率以及极少部份的理赔服务费用外，便是支出佣金与剩下的保险公司利润。
若同样以65．5％当作预定赔付率，3％作为提存准备金，再加上现行给兼业保险代理人8％法定佣金，由于透过代理人取得的业务，保险公司并不需要支付营业人员的工资与办公等费用，所剩的23．5％，除了理赔行政服务费用(应低于5％)外，其余18．5％即是保险公司在“附加保费”中的利润所得，其不合理处甚明。
了解个中结构的公司，自然愿意将这18．5％做为营业弹性运用的筹码。更甚者，假如赔付率能够控制在65％以下，假设是50%，更有额外15％的差额，如此，保险公司等于拥有8％+18．5％+15％＝41．5％做为竞抢业务的佣金筹码！