张洪涛 江苏无锡人，博士，教授、研究员、博士生导师。曾在美国加州大学及加州保
险监督管理局任高级访问研究员。现任中国人民大学财金学院保险学系主任，国发资本市场
研究中心主任。近年来主持“世界金融市场新趋势与中国大金融市场体系”、“中国保险业
宏观管理研究”、“加入世贸组织后中国保险业的可持续发展”等多项重点课题和科研项
目。

　加入世界贸易组织为中国保险业的发展带来了契机。如何快速提升自身的国际竞争实力
与国际接轨，在国内外保险市场上应对世界一流的外资保险公司的竞争与挑战，将是中国民
族保险业未来发展中必须攻克的一个核心问题。
　人口众多与经济快速增长，是中国保险市场发展的重要保证。较低的保险深度和密度，
以及社会保障体系正处于改革进程，也表明中国保险业蕴藏着巨大发展潜力。根据加入世贸
组织的协议，我国将有5年的缓冲时间。为此，我们应充分利用这段宝贵时间，准确掌握世
贸组织规则，把挑战变为机遇，把压力变为动力，切实提高中国民族保险业的核心竞争力。

　深化保险体制改革，优化中国保险市场环境，实现公平竞争

　要继续深化经济体制改革，特别是金融体制的改革，为民族保险业的发展创造一个良好
的经济环境。
　要加快国有保险公司股份制改革的步伐，在国家控股的前提下，积极引进外资和社会资
本合资；完善股份制保险公司的法人治理结构，实现股权结构多元化；设立投资者对企业的
监督制约制度和独立董事制度，使保险公司成为真正产权明晰、自主经营、自负盈亏、自我
发展的商业保险企业。
　要逐步取消对中外资保险公司的各项优惠政策，实现真正的公平竞争；要增加市场主体
数量，建立国内再保险市场，健全保险市场的功能；借鉴国际通行做法，改革资金运用管理
体制，逐步扩大资金运用渠道。
　要分阶段有步骤地引进外国保险公司，但要综合考虑以下几个因素：当地保险深度和保
险密度等指标；宏观管理水平、金融保险法规体系的完备程度、金融保险部门的监管能力和
经验；国内商业保险公司的竞争能力，并鼓励中国民族保险企业跨出国门参与国际竞争，大
力拓展海外保险市场。
　要鼓励国内现有保险公司与银行联姻，从代销保单的银行代理人逐步向银行保险人发
展，充分发挥银行、保险的联动优势，更好地实施售后递延服务，确保保险客户的利益，以
迎合国际融合经营的趋势。
　要真正按市场经济的要求建立健全代表企业利益的行业中介组织，尽快建立和健全包括
代理人、经纪人、公估人以及间接为保险业服务的保险评级公司、保险行业协会和会计师、
律师、审计师、精算师事务所等中介服务职能。

　加速培养一批保险经营技术先进、管理经验丰富、经济效益好的中国民族保险业的大公
司、大集团

　一个国家民族保险业的发展，保险经营水平的提高，乃至在国际保险市场竞争的地位，
主要依靠本国的大型保险公司或公司集团。在当今经济全球化趋势下，世界保险科技开发力
量呈现出向大型保险公司集聚的趋势。它们资金雄厚，拥有大量的人才，垄断着最新的技术
和成果，有着巨大的发展潜力。中国也应选择一批条件好的大型保险公司，积极创造条件，
集中资金，给予必要的政策扶持，提高其技术含量和市场占有率，发挥其在壮大中国民族保
险业、抗衡外资保险企业方面的主导作用和带动作用。

　建立中国民族保险企业自身的核心竞争优势

　一是充实民族保险业的总体资本实力。从西方国家，尤其是新兴市场国家的经验看，通
过资本市场募集资本是最有效的途径。为此，保监会和证监会可以联手管理，从偿付能力、
市场行为等方面制定标准，试点性地允许一些股份制公司上市，以允许其通过国际资本市场
补充资本，提高核心竞争力，建立中国民族保险企业自身的核心竞争优势。
　二是以市场为导向，坚持诚信原则，紧抓技术开发、经营管理、市场开拓、售后服务四
个环节。在产品方面，产险公司应大力发展责任险和信用、保证险业务，着眼于传统产险类
业务与新兴责任险类业务的整体发展；寿险公司应当以发展非传统型寿险产品为主，在满足
保户保障需求的基础上进一步满足保户的投资需求，使得保单的保费、保额、现金价值和保
险期限都可以随保户的需求而改变，进一步提高中国保险企业设计开发和监管非传统寿险产
品的能力；积极扩大涉外保险业务的种类，研究涉外保险客户的需要，不断推出新的涉外保
险业务险种，以适应与外资保险公司竞争的需求。同时，实施客户分类服务，满足客户的多
元化需求，提高产品销售环节和售后跟踪的服务质量，逐步扩大网上服务、代理机构销售和
电话中心等销售渠道，改革销售方式，尽量方便客户投保。
　目前，加快创新步伐，创造新的比较优势是当务之急，不仅是对西方成功经验的移植引
进，更在于适应中国市场和中国客户的需要，利用创新的组织、产品、技术和企业文化，满
足客户多元化和个性化的金融服务需求。

　完善中国保险业的监管体制

　首先，要完善保险监管的基础性工作。加快有关法律、法规及其配套措施和管理细则的
制定、修改和废止工作，建立和完善保险精算规则、精算报告制度、精算师资格考试制度、
监管报表制度、监管与预警指标分析制度、年检报告制度等，建立起以偿付能力监管为核心
的保险监管模式；同时加强保险企业之间的合作和协调，实现同业自律。其次，要加强对外
资保险公司的监管，严格审批制度，规定资本金和保证金最低限额，有计划、有步骤地放开
外资保险公司的经营范围、业务种类，并定期进行财务审查，从资本充足率、资产质量、盈
利能力、流动性等方面监管其偿付能力和违规行为，加强国际合作，实行联合监管。

　培养、引进高素质的保险人才

　最终的竞争是人才的竞争，高素质的复合型人才是中国保险业迎接外资保险公司挑战、
提高核心竞争实力并走向国际市场的必要和长期的准备。为此，要依照企业属性和市场要
求，为人才的成长创造良好的内外部环境，实行干部聘任制和员工合同制，建立吸引和激励
人才的绩效挂钩的企业机制和体制，如借鉴国际上通用的经营集团持股及期权等激励机制；
要通过培养与引进相结合的方法造就高素质的人才队伍，为保险从业人员提供各种培训和发
展的机会；设立与国际接轨的中国保险培训考试机构，实施保险从业人员的分层次岗位资格
认证考核，提高保险从业人员的综合素质并做到持证上岗，造就一批国际化的中国民族保险
业高素质的复合型人才，全面提升中国民族保险业的国际竞争实力。