“我们正出面统一协调运作此事。”北京保险行业协会秘书于文博这几天为平息“航意险”风波四处奔波。

    航意险风波起于近日北京国泰保险代理公司发出的通告：如不加入其独家提供的航意险计划，今年9月1日起可能将无保单可卖。

    市场认为，国泰此举是一种垄断行为，不符合市场经济发展要求及竞争规律。最终将有多少家保险商进入销售联盟？又有多少家代理人公司愿意接受国泰保险代理公司的航意险计划？这个结果将影响到北京消费者未来选择保险公司投保航意险的自由度，还将决定他们是否能够在乘坐飞机之前顺利购买到航意险保单。

    对此，于文博不能认同。“国泰的出现或许正好能协调目前混乱的航意险市场。”于文博所指的“混乱”，一方面是惊人的利润让“无效保单”在市场大肆蔓延；另一方面是消费者“临时抱佛脚”的侥幸心理让航意险市场履步维艰。

    1  投保意识需加强

    每次空难发生都会激发人们对购买航意险的热情，而随着时间的推移，这种被临时激发的热情又会悄然消退。这说明大部分乘客购买航意险只是为了寻求一种心理上的安慰。许多消费者对保险的态度依然是“需要时才想起”，种种对保险的不理解和错误的认识不是导致了意外伤亡发生后无法获得赔偿，就是导致了“灾后抢保”的现象发生。

    “难道空难就会发生在我身上吗？”一位经常出门的张先生在接受记者采访时表示。飞机出险率是比较低的，哪有那么巧，空难就会发生在自己身上？在这种侥幸心理的支配下，便会有很多像张先生一样的消费者在购买机票时往往“省下”了这20元的航意险保费。

    记者经过一轮调查后发现，还有相当一部分人认为，即使购买了保险，一旦真的发生事故，自己连命都没了，保险金又有何用？更有甚者认为，坐飞机买保险不吉利，是自己掏钱买晦气。

    据保险公司人员介绍，航意险属自愿保险的个人意外伤害保险，保险期限一般在几小时至十几小时之间，即从被保险人踏上保险单上注明的航班始发站飞机舱门，至踏出目的地的飞机舱门(不包括舷梯及廊桥)。在飞机未到达目的地之前的停留、绕道过程中，只要被保险人一直跟机行动，其间所遭受的意外伤害均在保险责任范围内。

    在旅客已进入舱门后，由于民航方面的原因，飞机延误起飞又让旅客离开飞机，在此期间遭受的伤亡，保险公司也负责。航意险对投保人或被保险人无选择要求，凡是购买了航空公司机票的乘客，无论其年龄、性别、职业、身体状况如何，均可自愿购买一份或多份航空保险单。

    在航空保险中，航意险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。

    但在那些已经购买人身保险的消费者看来，再买航意险似乎没有太大的意义。越来越多的人购买一种或多种人身保险已是事实，因此就有部分乘客简单地认为，自己已经购买了其他寿险，再买航意险可能有重复，从而认为买与不买差不多。

    有保险公司人士认为，持有上述观点的乘客的保险意识非常淡薄，对家人也缺乏责任感。正因为飞机出险率比较低，所以旅客才能用很少的钱购买到保险金额比较大的保险产品，因此，旅客不应该因此就掉以轻心。另一方面，虽然购买保险并不能给投保人带来更多人身保障，但对其家人将带来经济补偿。许多乘客是事业上颇有一些成就的男性，他们往往是家中主要的经济支柱，一旦他们遇难，家人的生活将陷入困境。这时，经济补偿对他的家人来说就是雪中送炭。

    有保险专家认为，旅客保险意识比较淡薄，航意险产品缺乏吸引力是航意险销售难以持续高潮的主要原因。“保险公司应积极进行产品创新、开拓多样化的销售渠道，如在机场设置自动售单机出售航空意外保险保单；开发一年期等定期乘坐飞机意外险种或者定期乘坐交通工具意外险种，以替代目前的航空意外保险等。”

    保险公司工作人员建议，客户平时可根据自身经济条件和需求自愿购买寿险、财险和各种投资理财型的险种，但乘机时至少应该买一份航空意外险。

    事实上，一旦飞机遭遇空难，购买了航意险的乘客与没有购买的乘客相比，所得到的赔付数额有着相当大的差异。况且航意险的保费仅万分之二，相当低廉。

    在国内保险公司开发的产品中，航意险简单易懂、廉价、便捷。公众对航意险的认可程度已经比其他保险产品高了，因此这一市场应该是具有很大潜力的。

    2  虚虚实实真假难辨

    如果你在机场以外的机票代办点买了飞机票，并且顺便也在这个代办点办理了“航空旅客人身意外伤害保险”，那么你一定要看仔细，因为你手上拿到的很可能是一份假保单。

    经常出差的上海居民孙女士向记者介绍了她买到假“航意险”保单的一次经历。今年初，孙女士从出差地广州返回上海，在广州市区一家机票代办机构购买了机票和航意险保单。返回上海数月后，孙女士在看过新闻之后才发现，原来自己购买的竟是假保单。

    经记者了解，孙女士买到的假保单源头来自广州一个销售假保单的“假保险网站”。今年年初，广州市公安局经济犯罪侦查支队接到某保险公司广州分公司报称：有人伪造其公司的交通工具意外伤害保险单(每张面额20元人民币，最高保额40万元)，并以低价向广州市内多家机票代理售票点批量销售，同时还向这些代理售票点提供了仿冒的其公司中介机构保险销售网站系统，向客户销售伪造保单。截至案发，该网站已销售了1万多份保单，共获利数万元。

    据了解，目前市场上的“假保单”主要包括：保险公司以高额提成为代价，违背共保制度私自同航空售票代办点合作售出的保单；也有一部分是航意险实行共保制度前的过期保单，尽管这些保单同样是由保险公司印制的，但由于已经超过使用期，与“假保单”无异。

    除此之外，大量的航意险替代产品的“地下保单”已流入长沙市。今年6月，记者从湖南保监局人身险监管处获悉，今年5月底，该省保险行业协会航意险共保体接到线报，不具有保险代理资格的长沙三和航空票务中心向乘客搭售保险。经查发现，长沙“三和”所销售的保险为“平安交通工具意外伤害保险”，保单来自平安产险上海分公司和深圳分公司。据长沙“三和”称，这些票面价格为20元的保单，是平安产险上海、深圳分公司的个别业务员以15元/张的价格批发给他们的，共计2万余张。

    目前，湖南保监局正与当地工商部门联系，联合查处该起航意险“地下保单”案件。湖南保监局已正式向上海保监局、深圳保监局发出协查平安产险的函，三省市保监部门的联合行动已在进行中。

    目前，航意险售价每份20元，有效期从投保人上飞机开始，到下飞机为止。如遇飞机失事，保险公司按每份40万元的标准赔偿。但现在机票代销点销售的是航意险替代产品，同样是20元，保障却高得多———有些是7天内有效，投保人坐飞机失事可以得到45万元的赔付，坐轮船火车失事最高赔付10万元，坐汽车发生意外最多赔付1万元。

    监管部门希望通过本报提醒广大旅客，真假航意险保单的关键之处在于印章的不同，除了印章以外，保单上其他内容基本一致。一旦购买了这种“地下保单”，由于没有实现信息联网，一旦发生航空事故，旅客的保险权益将难有保障。选择网上投保时，务必认准国家CA认证的保险产品销售网站，所谓CA认证就是指由认证中心为每一位客户颁发的一张惟一的、带有客户个人信息的电子身份证。CA认证采用加密、数字签名的公开密钥技术，充分保证了保户信息、交易信息、电子商务系统的安全。

    3  小心代办点做手脚

    记者在上海虹桥机场航意险柜台前，对购买航意险的乘客作随机调查时发现，大多数人告诉记者，他们平时在购买航意险保单时并不留意机票代理点是否将保单内容录入到联网系统。

    需要提醒消费者的是，即使你买到的是真保单，也有可能因为未录入到联网系统而成为“无效保单”。由于消费者的疏忽，使相关机构在航意险上的“手脚”越来越多。

    林小姐曾经在长春前往北京出差时就遇到过一次购买“无效保单”的经历。林小姐在长春一家机票代办点购买机票时，该代办点表示可以代办航意险，但只负责为消费者签保险单，并不负责保单信息的上网和录入。

    对此，林小姐咨询了推出这家保单长春某寿险公司。该公司航空意外险业务负责人表示，保险单的电脑出单和保险单信息上网录入应全部由代办点负责办理，航意险共保办公室及保险公司在开展航意险业务时并没有“录入”这一程序。

    如果航空机票代办点不能办理录入和上网，那就意味着其售出的保单很可能是“空头支票”。

    这是因为，由于航空意外事故出险的特殊性，保险单很难在事故发生后完整保存下来，所以保险公司进行事故理赔时的惟一依据是电脑投保联网系统上的记录，如果未将保单信息录入联网系统，则投保人拿到的保单无异于一张白纸。

    一家保险公司的部门负责人说：“因为10张保险单才收回40元，够两张保险单入账，所以一般保险公司会从10个投保人中任选两个客户录入电脑，其余则不入账。”

    业内人士指出，投保人在代理点购买保险后，代理点不会留下任何记录，惟一能够证明已投保的是客户手中的保险单和保险公司的记录。一旦飞机失事，如果客户手中的保险单没有被烧毁，其家属可以依此去保险公司索赔。如果保险单被毁，而保险公司又没有相关记录的话，投保人只能自认倒霉。

    要提醒的是，在购买航意险时，消费者务必注意购买的是哪家保险公司的保单或者哪几家保险公司共同承保的保单，必要时可以向相关保险公司联系核实保单的真伪。另外，务必提供有效的身份证件号码。

    4  提防“空心保单”

    提着大箱小包，挤在机场售卖航意险的窗口，消费者或许早已迫不及待地递上机票和20元钱，销售人员也会在几分钟内将打印好的保单飞快地送到消费者的手上。然而，消费者是否意识到：你手上的这张保单很可能存在隐患。

    “很多人都忽略了填写保单上的‘受益人’一栏。”一位太平洋人寿人员告诉记者，旅客投保项目资料不全的表现，诸如投保人身份证号码录入错误或空白、保单上受益人姓名和联系地址空白等，俗称为“空心保单”。

    “空心保单”是怎么产生的？据国航地面服务部人员介绍，由于航意险销售一般都由销售点根据机票上所列乘机人姓名和航班资料打印保单，正本交给旅客，销售点和保险公司分别保留一张保单存根联。在实际操作中，由于少数旅客缺乏专业知识，部分销售人员嫌麻烦，保单上通常只打印乘机人的姓名、航班号和乘机日期，其它信息一般都不填写，导致出现了“空心保单”。

    据介绍，目前的航意险保单上通常会有两种填写受益人的方式：一是在配偶、父母、子女等所列选项旁打勾确认；一是详细填写受益人的姓名。可是，在机场为了赶时间，大多数人通常把两种填写方式都忽略了。

    空心保单有什么隐患呢？记者在采访中了解到，旅客拿着这样的“空心保单”登机，万一发生意外，就无法向保险公司索赔。因为根据规定，保单只有正确记载投保人身份证号码、受益人相关信息等，方能生效。

    上述工作人员详细解释道：“受益人一栏的空白并不会影响保险公司承担保险责任，但将来保险赔付给谁可能就要看法定程序的裁决结果。”如果填写空心保单的投保人在保险期间内因意外伤害事故而死亡，赔偿金就被当作投保人留给家里人的遗产。一旦成为遗产，就可能面临两个隐患：一是如何分配遗产的家庭纠纷；二是受益人要依法缴纳遗产税。因此，那些详细填写受益人的投保者，至少避免了以上两种隐患。

    如何应对“空心保单”？民航业内人士提醒，惟一的办法是旅客在拿到保单时，仔细查看每个项目是否完整，及时修改错误信息，填补空白信息，尤其注意身份证号码是否正确填写，以防发生意外伤害得不到赔偿。

    消费者对此认为，“作为销售航意险的保险公司，应要求自己的营销人员提醒客户尽可能详细地填写保单。”

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    航意险三种赔付情况

    第一种是在有效期内身故，给付身故保险金。

    第二种是在有效期内残疾，给付残疾保险金。

    第三种是在有效期间内未造成身故或残疾，但遭受到了其他损伤，按3万元的限额给付医疗保险金。

    航空意外险是非强制险，是否购买自己决定。受益人的指定和变更有如下规定：投保人或被保险人在订立保险合同时，可指定一人或数人为受益人。受益人为数人时，需要指定受益顺序和受益份额；如未定份额，则各受益人平均分配享受受益权。被保险人是无民事行为能力或者限制行为能力的人时，可以由其监护人指定受益人。当需要变更受益人时，需要得到保险公司允许并批注。

    历史上的空难赔偿

    迄今为止，空难赔偿的最高金额发生于2000年7月25日协和空难的理赔中。法国航空公司的保险公司给予的赔偿金额虽未见明确公布，但从罹难者的家属处得到的数字据说是1100万元人民币的赔偿，如果情况属实，协和空难则创下了空难赔偿的最高历史记录。

    最富戏剧变化的是1997年12月19日新加坡胜安空难的赔付过程。空难发生后，胜安公司给97名罹难乘客的赔偿金额不断升级，先是按国际标准提出每人7.5万美元，后又变化方案，根据罹难者年龄、薪金逐一区分进行。1个月后，在强烈的不满声中，把赔偿金额统一提高到14万美元。1998年11月，终于以每人20万美元的赔付息事宁人。