南达库马尔·拉杰希尔克3年前第一次听说医疗保险时，他对这个东西深表怀疑。他不明白，当没人能保证他今后可以把钱收回时，把钱押在没有预料到的疾病或事故上有何意义。

　　但向他提供保险的一个名为“提升印度协会”的非政府组织已经赢得了他的信任。该组织向他提供了可靠的小额贷款，这使他在浦那市从事的石刻生意有了资金。拉杰希尔克决定为全家购买每人每年50卢比(约合1．1美元)的保险，并接连多年续保。

　　2005年，他投入保险业的钱有了回报。拉杰希尔克的妻子需要做子宫切除手术，该手术的费用通常在两万卢比左右，占他全年收入的1／3。他说：“如果没有投保，我将不得不卖掉家里一些值钱的东西，或借高利贷。”现在，他不仅没有破产，而且总共只花了6000卢比就把妻子的诊断、手术和药物费用全都付清了。

　　诸如此类的项目——即小额医疗保险，在缺乏完善的公共医疗体系的亚洲和非洲越来越受欢迎。这些非营利项目旨在以较低的保费向社区里的穷人提供高质量的医疗保险，使穷人可以像富人一样得到保险的庇护。

　　在这个新出现的领域里，印度是世界领头人，它有500万至1000万人加入了全国范围内的小额医疗保险。在印度近11亿人口中，只有不到10％的人享有某种形式的医疗保险。绝大部分医疗保险只有政府雇员才有资格享有。穷人通常没有正式工作，或个体经营，因此与政府雇员相关的福利项目不可能将他们考虑进去。

　　因此，医疗资助成为印度十分尖锐的问题。2002年世界银行的报告说，约1／4住院的印度人生活在贫困线以下。

　　一直在印度研究小额医疗保险问题的荷兰伊拉斯谟大学的戴维·德罗尔博士解释说：“对农民而言，得重病比收成不好冒的风险更大。他们一旦卖掉土地或牲畜，就变成了合同工。要想恢复原来的身份，需要二三十年的时间。”

　　他的研究表明，穷人只愿意将平均每年600卢比或略高于其收入的1％用于作家人的保险费。

　　印度的小额医疗保险项目无论在形式和内容上都有很大差异。一些险种只有不到2000人参加，另外一些则有数百万人参与。

　　许多工作(包括收保费和支付赔偿费)都是面对面完成的。这种面对面的工作方式，除了在不同的社区内建立起了相互的信任，还减少了书面工作的差错和欺诈行为。

　　小额医疗保险项目还采取各种办法降低成本。一些保险机构要求病人到政府开办的医院看病，这类医院已获得了高额资助。其他一些保险机构则通过请社区自愿者帮忙来减少经费。

　　不过，大多数此类项目都没有将艾滋病和糖尿病之类先前已有的慢性病包括在投保范围内。