主持人：本报记者施维嘉宾：首都经济贸易大学保险系教授庹国柱　　

　　1944年生人，首都经济贸易大学金融学院和劳动经济学院教授，博士生导师。主要研究方向为农业保险和农村社会保障。

　　与人合著《中国农业保险和社会保险制度研究》、《你为幸福保险了吗》，主编《保险学》、《农业保险》、《保险专业知识与实务》等教科书。其科研成果先后获省部级一等奖、二等奖各两项、三等奖一项以及中国金融学会、中国保险学会、中国社会保险学会的优秀科研成果奖。

　　农业作为一个国家的基础，面临这么大风险，对国家的影响很大。所以很多发展中国家例如印度、菲律宾把农业保险当作一种政策工具，来稳定农业，促进农村经济发展；在一些发达国家，农业保险则更多承担着社会福利保障的功能。

　　继《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出明确要求后，今年的中央“一号文件”更是对发展农业保险作出了清晰的政策界定。不久前，保监会副主席周延礼在一次会议上透露，保监会已会同国务院法制办、财政部、农业部成立了《政策性农业保险条例》起草工作小组，计划今年年底前出台该条例。许多业内人士都感觉到，推进政策性农业保险试点将成为今年拓展“三农”保险的重头戏。本期对话栏目邀请了首都经济贸易大学保险系教授、农村保险与社会保障研究中心主任庹国柱来系统地讨论这个话题。

　　政府比农民更需要农业保险主持人：按照比较通常的理解，保险大部分都是商业的行为，现在为何要着重强调政策性农业保险呢？

　　庹国柱：我们都知道，农业生产的风险很是高的，再加上推销农业保险是在广阔的农村进行，必然导致投保的费用高，但农业保险面向的是收入较低的农民。这就意味着，如果你把农业保险这个东西拿到市场上去卖，农民是不会买的，根本不会有需求。

　　巨大的风险性同时也限制了商业保险公司进入这个市场的可能性。在19世纪末20世纪初，美国、加拿大一些商业保险公司曾经尝试到农村经营保险，都无一例外地失败了。我国也有许多这方面的例子，中国人民保险公司从1982年到2003年21年间使出浑身解数发展商业农业保险，最后还是赔得一塌糊涂，现在除了一些零星的试验项目外，基本上已经不开展农业保险。还有现在的中华联合保险公司，也只能把它的业务范围控制在新疆建设兵团。这些事实都说明，单纯依靠商业保险公司的力量是没法做农业保险的，必须要运用政策性的手段来推动。

　　现在，世界上大部分的国家所推行的，都是政策性农业保险。

　　主持人：按照您刚才的说法，农民不愿意买保险，商业公司也不愿做保险，这个市场其实是不存在的，那又为何要人为地把这个市场做出来呢？

　　庹国柱：这就是农业的特殊性了。很多国家政府觉得，农业作为一个国家的基础，面临这么大风险，对国家的影响很大。尤其是一些发展中国家，如果因为风险问题使很多农民不去发展种植或者减少种植、减少生产投入，对农业的发展是非常不利的。所以很多发展中国家例如印度、菲律宾就把这一块捡起来，把农业保险当作一种政策工具，来稳定农业，促进农村经济发展，同时也促进农村金融贷款。在很多国家保险和金融是连动起来的，农民要贷款必须买保险，农业保险会帮助农民提高信贷能力。

　　而美国、加拿大这些发达国家，并不在乎农产品的多寡，农业保险更多发挥着社会福利的功效，属于社会保障的范畴。通过农业保险来保障农民的收入不要有大的波动，维持社会稳定。

　　主持人：这样来说，发展政策性农业保险主要有两个目的：粮食安全和社会福利，我国更侧重哪一方？

　　庹国柱：应是两者都要兼顾。中国这么多人口，必须要靠自己来养活自己，因此，我国农业保险的第一个目标就是保障粮食安全；我国农民目前没有社会保障制度，一旦发生了大的自然灾害，国家所给予的资金救助是非常有限的，这时就必须发挥农业保险的社会保障功能。政策性农业保险的意义并不在乎说国家给你多少钱补贴给农民，而是通过这一机制调动了全体农民的参与保险的积极性，提高了他们的互助能力和互助意识，形成了更广阔的风险防范社会基础。从这两点意义来说，其实政府比农民更需要政策性农业保险。

　　不是所有的农业保险都属于政策性范畴

　　主持人：您刚才提到，单纯的市场化道路很难推进农业保险，必须要运用政策性的手段，这是否意味着农业保险都应是政策性保险呢？

　　庹国柱：很长一段时间内，我国的农业保险都是坚持市场化运作的理念，一直到2002年，我国在修改《农业法》时，才第一次明确农业保险是政策性农业保险。其实这个说法并不准确，农业保险并不等同于政策性农业保险，这两者并不是一回事。有一些农业险种也可以通过商业运作来发展。比如雹灾保险，这个险种欧洲许多国家的保险公司、保险合作社都在经营，政府给不给补贴都行。美国的政策性农业保险是政府来做，但是有许多保险公司也在经营雹灾险。所谓政策性农业保险，必然存在国家所给予的财政、税收等扶持，一些通过市场机制就能较好地运作的险种就没有必要纳入政策性的轨道。否则，政府的财政压力就太大了，也不符合市场经济的精神。

　　主持人：既然农业保险也存在商业险种，那么在发展政策性农业保险时候，就必定存在一个政策性与商业性的界定了，这一点应如何把握呢？

　　庹国柱：这一点是比较难的，有些险种国家上有通行的做法，是可以借鉴的，但如果具体到某一品种就必须结合我国各地的实情来考虑。

　　在日本，这里的小麦、水稻、旱稻、生猪、养蚕等农业生产项目被要求强制性农业保险，政府给予很高的补贴。但是花卉、大棚蔬菜等精细农业，政府给补贴的就很少，一般经营这个比较赚钱，在这种情况下，政府不需要补贴，农民根据自己的需要会找到商业公司保险。