“有闲钱可以直接放到这个类似余额宝的万能账户里，当天就有利息”，“随进（追加）随出（支取）、没有手续费、账户也不收管理费”，“定期收益还享受活期的便利”，“3.5%的收益率也面临下调，消费者现在抢到就是赚到”，“可追加，不买就没了”……

　　各家险企为明年开门红造势、预热主打产品正酣，保险销售人员用通俗易懂的言语，在微信上推介着可能尚且不被人知的高性价比产品。

　　种种迹象表明，2017年开门红主打保险产品，或是各家公司近年推出的最优产品。这些产品具备了诸多创新点，比如可附加双账户，比如10天即返还，以及可能是近年最后的“让利”，如万能账户保底利率3.5%。

　　附加万能双账户

　　11月8日，中国人寿(23.830, -0.14, -0.58%)正式发布“鑫福赢家”保险组合计划，包含国寿鑫福赢家年金保险、国寿鑫福赢家年金保险（分红型）、国寿鑫账户年金保险（万能型）（铂金版）等多款产品。

　　消费者可单独投保国寿鑫福赢家年金保险或国寿鑫福赢家年金保险（分红型），也可以按照投保时的需求选择组合国寿鑫账户年金保险（万能型）（铂金版）（即“累积账户”）、国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）（即“追加账户”）以实现“双账户”或“单账户”。

　　“鑫福赢家”保险组合计划“万能双账户”，是中国人寿对“万能账户”产品体系的创新和升级，为行业首推。“万能账户”由原来的“单账户”升级为“双账户”，即“累积账户”和“追加账户”，将为客户提供更多选择，更好地为客户提供保险保障和财务管理服务。

　　该组合计划在提供充足保险保障的同时，通过生存保险金、关爱金或红利等自动转入“累积账户”，追加保险费进入“追加账户”，实现个人账户价值的增值，以实现风险保障、资金安全的目的，为解决家庭子女教育、养老、应急资金等需求提供了理想的解决方案。

　　3.5%的高保底利率

　　某新锐险企1款保险理财计划，主险为精彩人生年金保险，附加金如意终身寿险（万能型）账户的保底利率为3.5%，其截至到2016年11月份的历史结算利率达年化7.2%（不代表对未来的预期）。此外，据记者了解，另一家险企的1款年金保险的附加万能账户保底利率同样为3.5%。（欲了解产品详情，请关注“证券日报微保险”，私信我们，更多惊喜等着你。）

　　“有闲钱也可以直接放到这个类似余额宝的账户里，当天就有利息。”一位保险中介销售人员对《证券日报》记者说，近年此类产品全是这样的创新思路，类似银行存款，客户享受定期收益的同时，还能享受活期的便利。

　　他解释道，简单说就是在一个每年返还的年金保险上免费附加一个终身保底3.5%收益的万能投资理财账户，每年返还的钱可以直接进入这个账户，进行日计息月复利的二次增值，特色是随进（追加）随出（支取），没有手续费，账户也不收管理费，微信上就可以取钱到银行卡，非常方便。

　　该人士同时称，最近是新旧产品换挡期，保监会规定明年所有产品保证收益不得高于3%，这个产品也面临下调收益率。另外，也有险企在开门红期间推出了纯粹的理财型产品，简而言之，相当于一个保底收益3%的活期账户，最低保费只要百元，很适合当做“零钱包”来使用。

　　今年9月份开始实施的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》规定，保险公司新开发的预定利率或最低保证利率不高于3%的人身险产品报送保监会备案，高于3%的人身险产品要报送保监会审批。此前，需要审批的产品为预定利率或最低保证利率高于3.5%的。

　　最快10天即返还

　　此外，今年部分公司的主打年金产品还具备“生存金快速返还”特点，最快10天即可开始返还。

　　如，国寿“鑫福赢家”保险组合计划，投保生效后10日，可立即返还首年期交保费的20%，之后每年给付基本保险金额的20%，一直到所交保险费返完之前。

　　而幸福人寿财富悠享综合保障计划，同样具备10天即返见效快的特征。该保障计划主险为幸福财富悠享终身年金保险，附加金账户年金保险（万能型）。主险犹豫期（10天）满即返还，60岁前每年返还保额的100%，满60岁起每年返还保额的200%，88岁祝寿金返还保额的880%；附加金账户交费方式自动转入，可追加。