作为大部分险企业务起步和规模提升的主要途径，银保渠道曾在保险公司心中占据了举足轻重的地位。但由于“存单”变“保单”类误导销售行为屡见不鲜，银保也一度饱受争议。不过，《金融投资报》记者注意到，最新统计数据显示，在市场及监管的“倒逼”下，成功转型的银保业务依然炙手可热。

　　寿险银保业务同比增八成

　　近日，保监会人身保险监管部主任袁序成在第17届精算年会上指出，今年1-8月，寿险银保业务同比增长79%，市场占有率达到53%，回到历史高点。就在今年上半年，寿险银保市场累计新单业务规模破万亿元，达到10383亿元，较2015年同期增长89%。种种迹象显示，银保渠道仍是主力渠道之一。

　　值得关注的是，《金融投资报》记者走访蓉城多家银行网点发现，在银保类产品再次受到市民关注的同时，现阶段中短期理财型银保产品数量总体较少，取而代之的，则是10年以上的长期产品。整体来看，此类产品收益较年初已经有所下降。

　　这并不是一个突如其来的选择。今年3月，保监会对外发布了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，而9月初，再度发布《进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》。对于一向在银保渠道“热卖”的中短存续期产品，保监会明确要求，自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年降至40%，到2021年则进一步降至30%。

　　银保产品向保障功能转变

　　在上述背景下，多家险企都不约而同地选择了加大产品及渠道调整力度，优化保费结构，主动向保险的核心价值回归。而从今年二季度以来，不少商业银行网点也开始陆续推出保障型银保产品，主要包括重大疾病保险和期缴类的人身保险。

　　在业内人士看来，利率下行，资金运用压力加大，使银行、客户、保险公司三方共赢局面遭受挑战，而银保产品向保障功能转变可以说是银行与保险公司互利，也让消费者增添了风险保障。吉祥人寿副总裁孙安民则撰文认为，在产品设计的转型中，期交产品设计应切合市场需求，具有前瞻性，更应该有意识的根据不同客户群体开发产品包，实施一场真正意义上的产品供给侧改革。如根据客户分类需求，开发一些适合高端人群财富管理需要的长期保障型产品，也可实现银行理财结构平衡及保险公司结构优化的双重目的。

　　除了业务方面的转型，《金融投资报》记者了解到，银保代理渠道也在进行新的尝试，“触电”就是其中之一。事实上，随着银保代理渠道的互联网化，更多的银行选择在网银、手机银行、自助终端等渠道代理保险产品，个别银行的电子银行渠道保费已经占总代理保费的92%。相比网点工作人员，网银代理保险被认为有利于业务流程优化，降低运营成本。“如何抓住历史机遇期，实现银保业务新一轮的转型发展，是非常值得我们深思的。”孙安民认为，不断优化银保的合作方式，寻求生态平衡发展之路，将是创造业务价值的必然选择。